Kdy uvažovat o osobním bankrotu – právní rámec a praktické zkušenosti

Osobní bankrot není stigma, ale nástroj druhé šance. Zjistěte, kdy je oddlužení podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. správnou volbou a co čekat v praxi.

Kdy je čas přemýšlet o osobním bankrotu: Právní a praktický pohled

Rozhodnutí podat návrh na osobní bankrot není jednoduché. V praxi vidím, že lidé k tomuto kroku často přistupují až ve chvíli, kdy jsou už v několika exekucích a nemají jinou možnost. Podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb., zejména § 389, má fyzická osoba možnost požádat o oddlužení, pokud není schopna plnit své závazky déle než 30 dní a má alespoň dva věřitele. Tento zákon je navržen tak, aby chránil jak věřitele, tak dlužníka – umožňuje mu začít znovu, pokud splní podmínky.

Z mé advokátní praxe vím, že mnoho klientů podává návrh příliš pozdě. Mezitím narůstají úroky, smluvní pokuty a náklady exekutorů. Na konci takového procesu zůstává člověk v mnohem horší situaci, než kdyby se rozhodl pro oddlužení dříve. Proto vždy říkám: osobní bankrot je nástroj, ne stigma. Je to způsob, jak zastavit spirálu dluhů a vrátit se k normálnímu životu.

Podle odborné práce Petra Beneše Vývoj právní úpravy institutu oddlužení (2023) směřuje česká legislativa k tomu, aby bylo oddlužení dostupnější širšímu okruhu lidí a umožnilo jim nový začátek. Oddlužení není trest, ale příležitost, jak obnovit ekonomický život a vrátit se k běžnému fungování ve společnosti.

Právní podmínky pro oddlužení: Co říká zákon a jak to vypadá v praxi

Osobní bankrot neboli oddlužení je upraven v insolvenčním zákoně č. 182/2006 Sb., konkrétně v § 389 a násl.. Tento paragraf říká, že oddlužení může využít každý, kdo má alespoň dva věřitele, je v platební neschopnosti a je schopen uhradit část svých dluhů během 3–5 let.

V reálném životě to znamená, že pokud už déle než 30 dní neplatíte své závazky, věřitelé vám posílají upomínky a začínají hrozit exekucí, můžete požádat soud o zahájení insolvenčního řízení. Tím se zastaví vymáhání, exekuce i úroky – prostě se „zmrazí čas“.

Na praxi vidím, že mnoho klientů čeká příliš dlouho. Doufají, že situaci zvládnou sami, půjčují si na splátky další úvěry a dostávají se ještě hlouběji do dluhové spirály. Nakonec jim stejně nezbývá nic jiného než oddlužení. Kdyby přišli dříve, mohli by ušetřit spoustu peněz i nervů.

Rozdíl mezi oddlužením a konkursem je zásadní: konkurs je likvidace majetku – všechno, co máte, se prodá a použije na úhradu dluhů. Oddlužení je mírnější – pokud splníte podmínky, můžete si nechat část příjmu i majetku a po uplynutí splátkového kalendáře se zbytek dluhů promíjí.

Na základě zkušeností právníků platí, že účelem oddlužení je umožnit dlužníkovi začít znovu a vrátit se do běžného ekonomického života. Není to trest, ale cesta k nové šanci – a tak to vnímám i ve své praxi.

Kdy je oddlužení opravdu na místě

Ne každý, kdo má dluhy, musí hned běžet k soudu a podávat insolvenční návrh. Ale jsou situace, kdy už je to nejlepší a často i jediné řešení.

Na praxi vidím, že oddlužení je vhodné zejména tehdy, když:

• máte více věřitelů a už nejste schopni splácet ani minimální částky,
• probíhá proti vám více exekucí a srážky ze mzdy už nestačí na pokrytí všech dluhů,
• vaše dluhy se zvyšují rychleji, než je zvládáte splácet – typicky kvůli úrokům a sankcím,
• dlouhodobě nemáte šanci své závazky splatit, i kdybyste prodali většinu majetku.

V reálném životě to funguje tak, že klient nejprve přestane platit jednu půjčku, pak druhou, a za pár měsíců se ozvou věřitelé i exekutoři. Telefonáty, doporučené dopisy a stres se nabalují. Když v této chvíli požádáte o oddlužení, soud vám může schválit splátkový kalendář a vy začnete znovu – bez úroků z prodlení a bez každodenního tlaku. Naši kolegové z Consultarius poradili, jak řešit pozastavení insolvence.

Je důležité zmínit, že oddlužení není vhodné, pokud dlužíte jen malou částku, kterou můžete splatit během pár měsíců, nebo pokud máte dostatečný majetek na jednorázovou úhradu dluhu. V takovém případě by insolvence byla zbytečně složitá a nákladná.

Jak rámuje informační portál Ministerstva spravedlnosti, oddlužení je způsob, „jak ven z dluhové pasti“ – tedy nástroj druhé šance, který dlužníkovi umožní zvládnutelně uhradit závazky a začít znovu. Z mé zkušenosti to přesně sedí – kdo přijde včas, má větší šanci na úspěch a rychlejší návrat k normálnímu životu.

Výhody a nevýhody osobního bankrotu: Na co myslet před rozhodnutím

Osobní bankrot není jen papír, který podáte na soud. Je to závazek na několik let, proto je dobré vědět, co od něj čekat.

Výhody oddlužení:

• Zastavení exekucí – v okamžiku, kdy soud povolí oddlužení, přestávají exekutoři blokovat účty a majetek.
• Konec narůstání úroků – dlužná částka se už nezvyšuje, takže máte šanci ji skutečně splatit.
• Možnost nového začátku – po 3–5 letech splácení se zbytek dluhů promíjí a vy začínáte znovu.
• Psychická úleva – klienti často říkají, že po schválení oddlužení poprvé po letech klidně spí.
• Zachování části příjmů – zákon vám nechává životní minimum, takže máte z čeho žít.

Nevýhody oddlužení:

• Závazek na několik let – musíte pravidelně splácet, jinak může soud oddlužení zrušit.
• Omezený přístup k úvěrům – během oddlužení si nesmíte brát nové půjčky.
• Možný prodej majetku – u některých forem oddlužení se prodává část majetku, aby se uspokojili věřitelé.
• Záznam v insolvenčním rejstříku – je veřejně dostupný, takže se o vaší situaci mohou dozvědět i zaměstnavatelé nebo obchodní partneři.

Na praxi vidím, že většina klientů pociťuje úlevu už po schválení oddlužení, i když vědí, že je čekají roky splácení. Prostě se „zastaví peklo“. Ale je fér vědět i o nevýhodách a rozhodnout se s chladnou hlavou.

Jak správně podat návrh na oddlužení: Praktický postup krok za krokem

Podání insolvenčního návrhu se může zdát složité, ale pokud víte, co vás čeká, dá se zvládnout bez zbytečných chyb.

1. Shromážděte všechny doklady – seznam dluhů, smluv, exekučních příkazů a rozhodnutí soudu. Potřebujete vědět přesně, komu a kolik dlužíte.
2. Vyplňte návrh na povolení oddlužení – formulář najdete na stránkách Ministerstva spravedlnosti. Můžete ho vyplnit sami, nebo požádat o pomoc akreditovanou osobu (advokáta, insolvenčního správce).
3. Zvolte způsob oddlužení – splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetku. Na praxi doporučuji většině klientů splátkový kalendář, protože jim nechá část příjmů i majetku.
4. Přiložte seznam majetku a příjmů – soud potřebuje vědět, zda jste schopni splatit alespoň část dluhů.
5. Podání k soudu – návrh se podává na krajský soud podle vašeho bydliště.
6. Rozhodnutí soudu – pokud je návrh v pořádku, soud vyhlásí zahájení insolvenčního řízení a tím se zastaví exekuce.

Na praxi se nejčastěji chybuje ve špatně vyplněných seznamech závazků. Pokud zapomenete na některého věřitele, nemusí být jeho pohledávka zahrnuta do oddlužení a budete ji muset platit zvlášť. Proto doporučuji konzultaci s advokátem – jednou kontrolou můžete předejít zrušení celého řízení.

Jak píše JUDr. Tomáš Richter v článku „Základní zásady insolvenčního řízení“ (Právník, 9/2016), kvalitní příprava návrhu je klíčová pro průběh insolvenčního řízení – návrh, který je dobře připravený, má mnohem větší šanci na hladké projití soudem a snížení nákladů.

Závěr a praktická doporučení: Kdy opravdu uvažovat o osobním bankrotu

Osobní bankrot není selhání, ale právní nástroj, který má pomoci člověku vrátit se do normálního života. Přesto by měl být až poslední možností, když už běžné splácení není možné.

Moje doporučení z praxe:

1. Začněte řešit situaci včas – jakmile cítíte, že nezvládáte splácet, obraťte se na právníka nebo dluhovou poradnu. Čím dříve jednáte, tím více možností máte.
2. Nepůjčujte si na splácení starých dluhů – tím jen prohlubujete problém. Na praxi vidím, že tzv. „překlenovací půjčky“ končí často exekucí.
3. Zvažte všechny možnosti – někdy stačí dohoda s věřitelem o splátkovém kalendáři mimo soud. Jindy je potřeba restrukturalizace nebo konsolidace dluhů.
4. Vyhledejte odbornou pomoc – advokát vám vysvětlí, co přesně znamená insolvenční řízení, a pomůže připravit návrh tak, aby byl schválen.
5. Buďte realisté – spočítejte si, zda zvládnete splácet po dobu 3–5 let. Pokud ne, může být konkurs lepší variantou, i když znamená ztrátu majetku.

Osobní bankrot je těžké rozhodnutí, ale často to bývá nová startovní čára. Z mé zkušenosti lidé po úspěšném oddlužení mluví o pocitu úlevy a možnosti plánovat budoucnost bez strachu z exekutorů.